DIGITÁLNÍ MĚNA, BLOCKCHAIN I BIG DATA. GHANA JE RÁJEM FINANČNÍCH TECHNOLOGIÍ

Ghana prochází zásadní digitální transformací finančního sektoru, která otevírá nové příležitosti pro zahraniční firmy, včetně českých technologických a fintech společností.​ Strategický přístup a využití dostupných zdrojů mohou vést k úspěšné expanzi a dlouhodobé spolupráci na tomto perspektivním trhu.

Ghanský bankovní sektor nachází uprostřed dynamické digitální transformace, která je podporována vládními iniciativami, technologickými inovacemi a rostoucím zapojením fintechového ekosystému.

Ghana spustila FinTech Innovation Fund, jehož cílem je podpořit startupy a malé a střední podniky. Tento fond je součástí širšího vládního plánu na podporu digitální transformace a zajištění přístupu k technologickým nástrojům pro zlepšení produktivity a konektivity. ​

Blockchain a vlastní kryptoměna

Technologie blockchainu se stává klíčovým nástrojem pro bezpečné a transparentní transakce. Společnosti jako Zeepay a Chipper Cash integrují blockchain pro rychlé a levné přeshraniční převody, klíčovým projektem je ale spuštění centrální digitální měny e-Cedi, kterou Bank of Ghana plánuje na letošek. Měna je navržena tak, aby umožnila offline transakce, což je klíčové pro obyvatele venkovských oblastí s omezeným přístupem k internetu. Projekt e-Cedi je výsledkem spolupráce s německou firmou Giesecke+Devrient a jeho cílem je zvýšit finanční inkluzi a modernizovat platební infrastrukturu země. eCedi bude pod plnou kontrolou Bank of Ghana, což je jediný subjekt, který bude vytvářet i ničit digitální hotovost. Spotřebitelé by měli být schopni provádět platby v menším počtu jednoduchých kroků, které jsou jim známé, a bez nutnosti sofistikované digitální gramotnosti. Většina lidí v Ghaně je již zvyklá platit bezhotovostními prostředky, jako jsou mobilní peníze, karty, QR kódy a podobně, proto se předpokládá, že přechod na eCedi z hotovosti, zejména proces registrace, bude poměrně snadný.

Technologie open banking umožňuje třetím stranám přístup k bankovním datům prostřednictvím API, což podporuje vznik nových fintech produktů a služeb. Tento přístup zvyšuje konkurenci a zlepšuje zákaznickou zkušenost. ​Ghana zaznamenává významný nárůst v oblasti digitálního bankovnictví. Například ghanský fintech startup Affinity získal 8 milionů USD na rozšíření svých služeb, přičemž 65 % jeho uživatelů předtím nemělo přístup k formálním bankovním produktům.

Aplikace i přeshraniční spolupráce

Fintech společnosti v Ghaně integrují finanční služby do každodenních aplikací, jako jsou mobilní platby, půjčky a pojištění. To umožňuje uživatelům přístup k finančním službám přímo z aplikací, které již používají. ​ Využívaná je také umělá inteligence a big data k personalizaci finančních služeb. Tyto technologie umožňují rychlé a přesné rozhodování v oblasti úvěrů, detekci podvodů a poskytování personalizovaných finančních rad.

Ghana Fintech and Payment Association plánuje v roce 2025 rozšířit přístup k digitálním finančním službám do severních a středních oblastí země. Cílem je vyrovnat rozdíly v digitálním přístupu mezi různými regiony a zvýšit finanční inkluzi.

V únoru 2025 podepsaly centrální banky Ghany a Rwandy memorandum o porozumění, které zavádí první africký rámec pro „passporting“ fintechových licencí. Tento rámec umožňuje regulovaným fintech společnostem působit v obou zemích bez nutnosti získávat nové licence, čímž se usnadňuje expanze a inovace v regionu. ​Očekává se, že takových mezibankovních dohod bude přibývat.

Ghana má zavedený regulační rámec, který tyto fintechové inovace podporuje.  Regulační sandbox (testovací prostředí) umožňuje společnostem testovat nové produkty a služby v kontrolovaném prostředí bez plného regulačního zatížení. ​ Tento nový regulační a inovační sandbox zavedla Bank of Ghana již v roce 2022 jako rámec pro usnadnění kontrolovaného, ​​malého reálného testování inovativních finančních produktů, služeb a obchodních modelů. Oprávnění žadatelé, kteří se chtějí zapojit do regulačního sandboxu, jsou rozděleni do dvou širokých kategorií: regulované finanční instituce a nelicencované finanční instituce. Mezi nelicencované finanční instituce patří nelicencované fintech startupy. Tyto instituce mohou požádat o vstup do regulačního sandboxu samostatně nebo ve spolupráci s jinými licencovanými subjekty.

Bank of Ghana také založila Inovační kancelář za účelem provádění licencování a vykonávání dohledu nad elektronickými peněžními emitenty, operátory mobilních peněz a dalšími subjekty v oblasti fintech.

České šance: kyberbezpečnost i jednotný trh

S rostoucí digitalizací finančních služeb roste i potřeba robustní IT infrastruktury a zabezpečení. České firmy specializující se na kybernetickou bezpečnost mohou nabídnout své služby v oblasti ochrany dat a systémů.​České fintech společnosti mohou také psdokytnout inovativní platební řešení, mobilní aplikace a další digitální nástroje, které podpoří efektivitu a dostupnost finančních služeb v Ghaně.​

Díky členství Ghany v Africké kontinentální zóně volného obchodu (AfCFTA) mohou české firmy využít výhod jednotného afrického trhu pro expanzi svých služeb. ​Do budoucna se očekává, že Ghana bude pokračovat v posilování své digitální infrastruktury, podporovat fintech inovace a zajišťovat širší přístup k finančním službám pro všechny obyvatele. S pokračujícím zaměřením na technologie jako AI, blockchain a open banking se Ghana profiluje jako lídr v digitální transformaci finančního sektoru v západní Africe. Toho by české firmy rozhodně měly využít.

 Beata Matusiková, ekonomická diplomatka, Velvyslanectví ČR v Ghaně